踏入稅季，各大銀行或財務公司都會推出「稅貸」，又低息、又有現金回贈和優惠。到底「稅貸」是什麼？與一般貸款有什麼分別？借錢時又有什麼要注意？Invest101 將帶你了解稅務貸款的特點和申請流程，比較 17 款稅務貸款，助你制定合適的交稅計劃。
稅貸是什麼意思？
「稅貸」即是稅務貸款（Tax Loan），是私人分期貸款的一種，但利息比一般貸款低。各大銀行或財務機構都會在每年稅季推出稅貸，即使沒有推出稅貸，也會在這段時間推出貸款優惠。稅貸本意是為了幫助申請人交稅，但其實銀行或財務機構對稅貸用途沒有特定限制，所以申請人可以借稅貸來應付短期資金需要、投資或大額消費。一般申請期為每年 10 月至翌年 4 月。
稅貸與一般貸款有什麼分別？
稅貸最大的優點就是利息較低，2022年更有銀行推出 APR 低至 1.18% 的稅貸。不過貸款額亦相對較低，而且還款期也較短。查看以下簡單比較：
| 稅務貸款 | 一般貸款 | |
| 申請時間 | 10 月至翌年 4 月 | 全年 |
| 利息（年利率） | 較低，一般低至 2% 以下 | 較高，約 4% 至 20% |
| 最高貸款額 | 較低，大部分約月薪 10 至 18 倍 | 較高，可達 20 倍或以上 |
| 還款期 | 較短，約 6 至 60 個月 | 較長，約 60 至 72 個月 |
| 申請手續 | 一般需要入息證明和稅單 | 通常沒有特定要求 |
| 優惠 | 較多，通常是現金回贈 | 較少 |
稅貸的特點
稅貸有以下 7 大特點：
- 低息：實際年利率比一般貸款低，借指定金額更低至 2% 或以下，特選客戶更可享特別優惠。
- 零手續費：大部分稅務貸款都不設手續費，網上批核都很方便。
- 貸款額較低：稅貸原意是借錢給打工仔交稅，所以貸款額相對一般私人貸款為低，約為月薪 10 至 18 倍，最終批核貸款額因個人財政狀況而定。
- 還款期較短：由於稅貸的貸款額和利率都較低，所以還款期相對較短，一般約 6 至 36 個月；個別銀行或財務機構亦有提供 48 及 60 個月的還款期。
- 用途廣泛：並不局限於交稅，可以自由作資金分佈，如投資、結婚、裝修或其他用途。
- 批核簡單：通常稅貸會較易批核，只需提供身份證明文件、糧單及稅單等文件即可，審核速度也快速。
- 回贈豐富：稅貸除了低息外，銀行或財務機構更會推出各種現金回贈或迎新獎賞吸引客戶。
在哪裏申請稅貸？
香港很多銀行和財務機構都會推出稅務貸款，包括實體銀行、虛擬銀行和財務公司。
- 銀行：如果透過出糧銀行申請稅貸，一般都較易獲批，還會有特選客戶優惠。
- 虛擬銀行：全網上申請及審批，可即時獲知初步批核結果，利率與傳統銀行相約。
- 財務公司：一般比銀行高息，但審批寬鬆，批核較快。
如何比較稅貸？
市面上那麼多稅貸產品，該如何選擇？你可以考慮以下因素：
- 貸款利息：一般而言，貸款金額愈細、還款期愈長，利率便愈高。除了利率外，建議以「實際年利率」（APR）作比較。實際年利率已計入貸款涉及的利息、手續費及其他收費，能更有效比較不同的貸款產品的借貸成本。
- 貸款額：一般貸款額愈高，利率就更優惠，但亦要考慮自己還款能力。
- 每月還款額：除了要看可以借到多少錢外，更要清楚每月還款額，看看自己是否有能力還款。
- 還款期：雖然還款期會影響 APR，但不少稅貸並非還款期愈長，利率便愈低，所以要細閱和比較稅貸的條款。
- 提早還款安排：不要以為提早償還稅貸可以減省利息支出，大部份銀行或財務機構都會收取提前還款手續費，一般是貸款額的某個百分比，甚至要退回部份或全數已獲贈的現金券或回贈。
- 手續費：大部份稅貸產品都會豁免手續費，但亦有機會設手續費、行政費等，申請前記得了解清楚，把借貸成本計算在內。
- 附帶條款：通常超低利率或優惠背後都會有一些附帶條款，如要達指定的貸款額，或選擇較長的還款期等，申請前要了解清楚和衡量自己的負擔能力。
比較 17款低息稅務貸款
以下比較 17 間銀行、虛擬銀行及財務機構之稅務貸款：
| 稅貸 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 最長還款期 | 提早還款手續費 |
| 傳統銀行 | ||||
| 中銀分期「易達錢」 稅季貸款 | 1.68% | HK$400 萬或 月薪 18 倍 | 60個月 | 貸款本金之 2% |
| 滙豐交稅「萬應錢」 | 1.65% | HK$300 萬或 月薪 23 倍 | 24個月 | 本金結欠的2%及退回推廣優惠 |
| 恒生銀行 稅季貸款 | 1.62% | HK$300 萬或 月薪 12 倍 | 60個月 | 貸款本金及利息以「78 法則」 分配，並退回推廣優惠 |
| 渣打銀行 稅季私人貸款 | 1.65% | HK$250 萬或 月薪 18 倍 | 60個月 | 7日內免費，其後為欠款結餘之2.5% |
| Citi 稅季貸款 | 1.78% | HK$200萬或 月薪 12 倍 | 60個月 | 餘下期數的每年 0.75% 至 1.5%，最低 HK$100 |
| 東亞銀行 稅季貸款 | 1.32%💰 | HK$300 萬或 月薪 12 倍 | 60個月 | 每年原貸款額之 2% |
| 信銀國際 $mart Plus 稅季貸款 | 1.39%💰 | HK$200 萬或 月薪 18 倍 | 60個月 | 貸款本金及利息以「78 法則」 按月攤分 |
| 大新交稅「快應錢」 | 1.18%💰 | HK$200 萬或 月薪 12 倍 | 24個月 | 原貸款額之2.5%，利息會按「78法則」計算 |
| DBS 星展稅季貸款 | 6.14% | HK$150 萬 | 60個月 | 每年本金之1.5% |
| 虛擬銀行 | ||||
| WeLab Bank 稅季貸款 | 1.27%💰 | HK$150 萬或 月薪 18 倍 | 60個月 | 本金餘額之 2 % |
| ZA Bank 稅季貸款 | 1.8% | HK$100 萬 | 60個月 | 3個月後提早還清可豁免手續費👍 |
| livi 靈活貸「私人貸款」 | 1.39% | HK$100 萬 | 60個月 | 豁免手續費👍 |
| Airstar 私人貸款 | 1.28%💰 | HK$100 萬或 月薪 12 倍 | 60個月 | 利率高達 35.81% |
| 財務公司 | ||||
| UA 稅務貸款 | 1.38% | 稅款的 300% | 36個月 | 沒有列明 |
| AEON「稅 • 貸易」稅務貸款 | 3.12 % | HK$100 萬或月薪 12 倍 | 24個月 | 須支付本金、累 積利息，及任何及應付之款項 |
| 安信定額私人貸款 | 1.18% | HK$10萬以下 | 72個月 | 豁免手續費 |
| 邦民 特快低息貸款 | 1.12% | HK$10萬以下 | 84個月 | 豁免手續費 |
Invest101 稅貸產品點評
在多間傳統銀行中，以大新交稅「快應錢」的最低 APR 最吸引，為 1.18%，但還款期只有 24 個月，因此需要留意，以同一貸款額計，較短的還款期意味每月還款額會相對較高。其次，東亞銀行稅季貸款和信銀國際 $mart Plus 稅季貸款的最低 APR 也相當吸引，分別低至 1.32% 及 1.39%，而東亞銀行的貸款額更高達 HK$300 萬。
在虛擬銀行中，以WeLab Bank 稅季貸款和Airstar 私人貸款的最低 APR 最吸引，分別低至 1.27% 及 1.28%，但貸款額就沒有傳統銀行高，可借金額約 HK$100 至 HK$150萬。
雖然虛擬銀行的 APR 看似較傳統銀行為低，但每個稅貸產品的條款及批核要求各有不同，而且最終批出的貸款利率亦會因應借貸人的 TU 信貸評級及財務紀錄而異，建議各位在選擇稅貸時，以自己需要的貸款額來參考最低 APR，並多主動查詢，貨比三家後再作決定。
如果已經打算提前還款，可以考慮豁免提早還款手續費的銀行，如ZA Bank 稅季貸款和livi 靈活貸「私人貸款」，這樣就能節省借貸成本。
如何申請稅貸？
申請稅貸一般需要年滿 18 歲，年薪達 6 萬以上或月入 HK$5,000 以上，實際申請資格因不同借貸機構而定。
申請步驟簡單，一般都可以透過銀行或財務機構的網上平台或流動應用程式申請（當然也可以親身前往分店或致電申請）。申請時，需要遞交 (1) 香港身分證副本、(2) 入息證明或過去 3 個月的銀行帳單，以及 (3) 最新稅單即可。如自僱人士則需提交過去 2 年的稅單和過去 6 個月的銀行帳單即可。
等銀行或財務機構批核後，便會發放款項。批核及放款時間因機構或申請人資料而定。
申請稅貸的注意事項
雖然稅貸的利率和優惠非常吸引，但始終屬於貸款產品，申請前宜注意以下事項：
- 用實際年利率（APR）比較：APR 已計算借貸所涉及的所有利息、行政費和手續費，能比月平息更能準確衡量借貸成本。
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留意手續費及提前還款費：通常貸款都會有手續費和提前還款費，必須把這些費用都考慮在借貸成本內。
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留意低息的條件：世界無免費午餐，低息或優惠背後總會有附帶條款，如需為特選客戶、貸款達指定金額等，申請前記得了解清楚。
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考慮實際需要和還款能力：正所謂「借定唔借，還得到先好借」，貸款額越大，利息支出就越多，建議先衡量自己的實際需要和還款能力，做好財務計劃，避免不必要的利息支出。
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借錢投資存在風險：無論任何形式的投資都存在風險，建議借錢投資前先作最壞打算，衡量萬一投資失利時自己會否有能力還錢。
- 注意對 TU 信貸評級的影響：稅貸是貸款產品，必定牽涉TU 信貸紀錄。緊記要準時還款，否則會留下不良信貸紀錄，並令信貸評級下跌，影響日後借貸或按揭申請。
有關稅貸的常見問題
1. 稅貸只可用作交稅嗎？
不，雖然稅貸的原意是幫助申請人交稅，但實際用途並沒有限制，可以用作投資、資金周轉、大額簽賬等用途。
2. TU 信貸評級會影響稅貸申請嗎？
稅貸是貸款的一種，所以批核時都會參考申請人的 TU 信貸評級。如果申請人的 TU 好，則較大機會被獲批較低的利息和較高的貸款額。
3. 稅貸的最高貸款額有多少？
稅貸的最高貸款額一般約月薪 10 至 18 倍，視乎申請人的薪金和還款能力而定。
4. 稅貸的還款期多長？
稅貸的還款期一般為 6 至 60 個月，視乎不同產品而定。
5. 稅貸會影響樓宇按揭嗎？
由於銀行會考慮申請者的供款與入息佔比，因此稅貸有可能會影響樓宇按揭審批。如有意申請稅貸，建議在獲取樓按後才申請。
