稅貸2023｜比較 17 款低息稅季貸款及優惠＋申請教學攻略

踏入稅季，各大銀行或財務公司都會推出「稅貸」，又低息、又有現金回贈和優惠。到底「稅貸」是什麼？與一般貸款有什麼分別？借錢時又有什麼要注意？Invest101 將帶你了解稅務貸款的特點和申請流程，比較 17 款稅務貸款，助你制定合適的交稅計劃。

稅貸是什麼意思？

「稅貸」即是稅務貸款（Tax Loan），是私人分期貸款的一種，但利息比一般貸款低。各大銀行或財務機構都會在每年稅季推出稅貸，即使沒有推出稅貸，也會在這段時間推出貸款優惠。稅貸本意是為了幫助申請人交稅，但其實銀行或財務機構對稅貸用途沒有特定限制，所以申請人可以借稅貸來應付短期資金需要、投資或大額消費。一般申請期為每年 10 月至翌年 4 月。

稅貸與一般貸款有什麼分別？

稅貸最大的優點就是利息較低，2022年更有銀行推出 APR 低至 1.18% 的稅貸。不過貸款額亦相對較低，而且還款期也較短。查看以下簡單比較：

稅貸的特點

稅貸有以下 7 大特點：

1. 低息：實際年利率比一般貸款低，借指定金額更低至 2% 或以下，特選客戶更可享特別優惠。
2. 零手續費：大部分稅務貸款都不設手續費，網上批核都很方便。
3. 貸款額較低：稅貸原意是借錢給打工仔交稅，所以貸款額相對一般私人貸款為低，約為月薪 10 至 18 倍，最終批核貸款額因個人財政狀況而定。
4. 還款期較短：由於稅貸的貸款額和利率都較低，所以還款期相對較短，一般約 6 至 36 個月；個別銀行或財務機構亦有提供 48 及 60 個月的還款期。
5. 用途廣泛：並不局限於交稅，可以自由作資金分佈，如投資、結婚、裝修或其他用途。
6. 批核簡單：通常稅貸會較易批核，只需提供身份證明文件、糧單及稅單等文件即可，審核速度也快速。
7. 回贈豐富：稅貸除了低息外，銀行或財務機構更會推出各種現金回贈或迎新獎賞吸引客戶。

在哪裏申請稅貸？

香港很多銀行和財務機構都會推出稅務貸款，包括實體銀行、虛擬銀行和財務公司。

1. 銀行：如果透過出糧銀行申請稅貸，一般都較易獲批，還會有特選客戶優惠。
2. 虛擬銀行：全網上申請及審批，可即時獲知初步批核結果，利率與傳統銀行相約。
3. 財務公司：一般比銀行高息，但審批寬鬆，批核較快。

如何比較稅貸？

市面上那麼多稅貸產品，該如何選擇？你可以考慮以下因素：

1. 貸款利息：一般而言，貸款金額愈細、還款期愈長，利率便愈高。除了利率外，建議以「實際年利率」（APR）作比較。實際年利率已計入貸款涉及的利息、手續費及其他收費，能更有效比較不同的貸款產品的借貸成本。
2. 貸款額：一般貸款額愈高，利率就更優惠，但亦要考慮自己還款能力。
3. 每月還款額：除了要看可以借到多少錢外，更要清楚每月還款額，看看自己是否有能力還款。
4. 還款期：雖然還款期會影響 APR，但不少稅貸並非還款期愈長，利率便愈低，所以要細閱和比較稅貸的條款。
5. 提早還款安排：不要以為提早償還稅貸可以減省利息支出，大部份銀行或財務機構都會收取提前還款手續費，一般是貸款額的某個百分比，甚至要退回部份或全數已獲贈的現金券或回贈。
6. 手續費：大部份稅貸產品都會豁免手續費，但亦有機會設手續費、行政費等，申請前記得了解清楚，把借貸成本計算在內。
7. 附帶條款：通常超低利率或優惠背後都會有一些附帶條款，如要達指定的貸款額，或選擇較長的還款期等，申請前要了解清楚和衡量自己的負擔能力。

比較 17款低息稅務貸款

以下比較 17 間銀行、虛擬銀行及財務機構之稅務貸款：

Invest101 稅貸產品點評

在多間傳統銀行中，以大新交稅「快應錢」的最低 APR 最吸引，為 1.18%，但還款期只有 24 個月，因此需要留意，以同一貸款額計，較短的還款期意味每月還款額會相對較高。其次，東亞銀行稅季貸款和信銀國際 $mart Plus 稅季貸款的最低 APR 也相當吸引，分別低至 1.32% 及 1.39%，而東亞銀行的貸款額更高達 HK$300 萬。

在虛擬銀行中，以WeLab Bank 稅季貸款和Airstar 私人貸款的最低 APR 最吸引，分別低至 1.27% 及 1.28%，但貸款額就沒有傳統銀行高，可借金額約 HK$100 至 HK$150萬。

雖然虛擬銀行的 APR 看似較傳統銀行為低，但每個稅貸產品的條款及批核要求各有不同，而且最終批出的貸款利率亦會因應借貸人的 TU 信貸評級及財務紀錄而異，建議各位在選擇稅貸時，以自己需要的貸款額來參考最低 APR，並多主動查詢，貨比三家後再作決定。

如果已經打算提前還款，可以考慮豁免提早還款手續費的銀行，如ZA Bank 稅季貸款和livi 靈活貸「私人貸款」，這樣就能節省借貸成本。

如何申請稅貸？

申請稅貸一般需要年滿 18 歲，年薪達 6 萬以上或月入 HK$5,000 以上，實際申請資格因不同借貸機構而定。

申請步驟簡單，一般都可以透過銀行或財務機構的網上平台或流動應用程式申請（當然也可以親身前往分店或致電申請）。申請時，需要遞交 (1) 香港身分證副本、(2) 入息證明或過去 3 個月的銀行帳單，以及 (3) 最新稅單即可。如自僱人士則需提交過去 2 年的稅單和過去 6 個月的銀行帳單即可。

等銀行或財務機構批核後，便會發放款項。批核及放款時間因機構或申請人資料而定。

申請稅貸的注意事項

雖然稅貸的利率和優惠非常吸引，但始終屬於貸款產品，申請前宜注意以下事項：

1. 用實際年利率（APR）比較：APR 已計算借貸所涉及的所有利息、行政費和手續費，能比月平息更能準確衡量借貸成本。
   
2. 留意手續費及提前還款費：通常貸款都會有手續費和提前還款費，必須把這些費用都考慮在借貸成本內。
   
3. 留意低息的條件：世界無免費午餐，低息或優惠背後總會有附帶條款，如需為特選客戶、貸款達指定金額等，申請前記得了解清楚。
   
4. 考慮實際需要和還款能力：正所謂「借定唔借，還得到先好借」，貸款額越大，利息支出就越多，建議先衡量自己的實際需要和還款能力，做好財務計劃，避免不必要的利息支出。
   
5. 借錢投資存在風險：無論任何形式的投資都存在風險，建議借錢投資前先作最壞打算，衡量萬一投資失利時自己會否有能力還錢。
   
6. 注意對 TU 信貸評級的影響：稅貸是貸款產品，必定牽涉TU 信貸紀錄。緊記要準時還款，否則會留下不良信貸紀錄，並令信貸評級下跌，影響日後借貸或按揭申請。

有關稅貸的常見問題

1. 稅貸只可用作交稅嗎？

不，雖然稅貸的原意是幫助申請人交稅，但實際用途並沒有限制，可以用作投資、資金周轉、大額簽賬等用途。

2. TU 信貸評級會影響稅貸申請嗎？

稅貸是貸款的一種，所以批核時都會參考申請人的 TU 信貸評級。如果申請人的 TU 好，則較大機會被獲批較低的利息和較高的貸款額。

3. 稅貸的最高貸款額有多少？

稅貸的最高貸款額一般約月薪 10 至 18 倍，視乎申請人的薪金和還款能力而定。

4. 稅貸的還款期多長？

稅貸的還款期一般為 6 至 60 個月，視乎不同產品而定。

5. 稅貸會影響樓宇按揭嗎？

由於銀行會考慮申請者的供款與入息佔比，因此稅貸有可能會影響樓宇按揭審批。如有意申請稅貸，建議在獲取樓按後才申請。