踏入稅季，各大銀行或財務公司都會推出「稅貸」，又低息、又有現金回贈和優惠。到底「稅貸」是什麼？與一般貸款有什麼分別？借錢時又有什麼要注意？Invest101 將帶你了解稅務貸款的特點和申請流程，助你制定合適的交稅計劃。
稅貸是什麼意思？
「稅貸」即是稅務貸款（Tax Loan），是私人分期貸款的一種，但利息比一般貸款低。各大銀行或財務機構都會在每年稅季推出稅貸，即使沒有推出稅貸，也會在這段時間推出貸款優惠。稅貸本意是為了幫助申請人交稅，但其實銀行或財務機構對稅貸用途沒有特定限制，所以申請人可以借稅貸來應付短期資金需要、投資或大額消費。一般申請期為每年 10 月至翌年 4 月。
稅貸與一般貸款有什麼分別？
稅貸最大的優點就是利息較低，更有銀行推出 APR 低至 1.28% 的稅貸(參考MOX「即時借」部分）。不過貸款額亦相對較低，而且還款期也較短。查看以下簡單比較：
| 稅務貸款 | 一般貸款 | |
| 申請時間 | 10 月至翌年 4 月 | 全年 |
| 利息（年利率） | 較低，一般低至 2% 以下 | 較高，約 4% 至 20% |
| 最高貸款額 | 較低，大部分約月薪 10 至 18 倍 | 較高，可達 20 倍或以上 |
| 還款期 | 較短，約 6 至 60 個月 | 較長，約 60 至 72 個月 |
| 申請手續 | 一般需要入息證明和稅單 | 通常沒有特定要求 |
| 優惠 | 較多，通常是現金回贈 | 較少 |
稅貸的特點
稅貸有以下 7 大特點：
- 低息：實際年利率比一般貸款低，借指定金額更低至 2% 或以下，特選客戶更可享特別優惠。
- 零手續費：大部分稅務貸款都不設手續費，網上批核都很方便。
- 貸款額較低：稅貸原意是借錢給打工仔交稅，所以貸款額相對一般私人貸款為低，約為月薪 10 至 18 倍，最終批核貸款額因個人財政狀況而定。
- 還款期較短：由於稅貸的貸款額和利率都較低，所以還款期相對較短，一般約 6 至 36 個月；個別銀行或財務機構亦有提供 48 及 60 個月的還款期。
- 用途廣泛：並不局限於交稅，可以自由作資金分佈，如投資、結婚、裝修或其他用途。
- 批核簡單：通常稅貸會較易批核，只需提供身份證明文件、糧單及稅單等文件即可，審核速度也快速。
- 回贈豐富：稅貸除了低息外，銀行或財務機構更會推出各種現金回贈或迎新獎賞吸引客戶。
在哪裏申請稅貸？
香港很多銀行和財務機構都會推出稅務貸款，包括實體銀行、虛擬銀行和財務公司。
- 銀行：如果透過出糧銀行申請稅貸，一般都較易獲批，還會有特選客戶優惠。
- 虛擬銀行：全網上申請及審批，可即時獲知初步批核結果，利率與傳統銀行相約。
- 財務公司：一般比銀行高息，但審批寬鬆，批核較快。
如何比較稅貸？
市面上那麼多稅貸產品，該如何選擇？你可以考慮以下因素：
- 貸款利息：一般而言，貸款金額愈細、還款期愈長，利率便愈高。除了利率外，建議以「實際年利率」（APR）作比較。實際年利率已計入貸款涉及的利息、手續費及其他收費，能更有效比較不同的貸款產品的借貸成本。
- 貸款額：一般貸款額愈高，利率就更優惠，但亦要考慮自己還款能力。
- 每月還款額：除了要看可以借到多少錢外，更要清楚每月還款額，看看自己是否有能力還款。
- 還款期：雖然還款期會影響 APR，但不少稅貸並非還款期愈長，利率便愈低，所以要細閱和比較稅貸的條款。
- 提早還款安排：不要以為提早償還稅貸可以減省利息支出，大部份銀行或財務機構都會收取提前還款手續費，一般是貸款額的某個百分比，甚至要退回部份或全數已獲贈的現金券或回贈。
- 手續費：大部份稅貸產品都會豁免手續費，但亦有機會設手續費、行政費等，申請前記得了解清楚，把借貸成本計算在內。
- 附帶條款：通常超低利率或優惠背後都會有一些附帶條款，如要達指定的貸款額，或選擇較長的還款期等，申請前要了解清楚和衡量自己的負擔能力。
如何申請稅貸？
申請稅貸一般需要年滿 18 歲，年薪達 6 萬以上或月入 HK$5,000 以上，實際申請資格因不同借貸機構而定。
申請步驟簡單，一般都可以透過銀行或財務機構的網上平台或流動應用程式申請（當然也可以親身前往分店或致電申請）。申請時，需要遞交 (1) 香港身分證副本、(2) 入息證明或過去 3 個月的銀行帳單，以及 (3) 最新稅單即可。如自僱人士則需提交過去 2 年的稅單和過去 6 個月的銀行帳單即可。
等銀行或財務機構批核後，便會發放款項。批核及放款時間因機構或申請人資料而定。
申請稅貸的注意事項
雖然稅貸的利率和優惠非常吸引，但始終屬於貸款產品，申請前宜注意以下事項：
- 用實際年利率（APR）比較：APR 已計算借貸所涉及的所有利息、行政費和手續費，能比月平息更能準確衡量借貸成本。
-
留意手續費及提前還款費：通常貸款都會有手續費和提前還款費，必須把這些費用都考慮在借貸成本內。
-
留意低息的條件：世界無免費午餐，低息或優惠背後總會有附帶條款，如需為特選客戶、貸款達指定金額等，申請前記得了解清楚。
-
考慮實際需要和還款能力：正所謂「借定唔借，還得到先好借」，貸款額越大，利息支出就越多，建議先衡量自己的實際需要和還款能力，做好財務計劃，避免不必要的利息支出。
-
借錢投資存在風險：無論任何形式的投資都存在風險，建議借錢投資前先作最壞打算，衡量萬一投資失利時自己會否有能力還錢。
- 注意對 TU 信貸評級的影響：稅貸是貸款產品，必定牽涉TU 信貸紀錄。緊記要準時還款，否則會留下不良信貸紀錄，並令信貸評級下跌，影響日後借貸或按揭申請。
有關稅貸的常見問題
1. 稅貸只可用作交稅嗎？
不，雖然稅貸的原意是幫助申請人交稅，但實際用途並沒有限制，可以用作投資、資金周轉、大額簽賬等用途。
2. TU 信貸評級會影響稅貸申請嗎？
稅貸是貸款的一種，所以批核時都會參考申請人的 TU 信貸評級。如果申請人的 TU 好，則較大機會被獲批較低的利息和較高的貸款額。
3. 稅貸的最高貸款額有多少？
稅貸的最高貸款額一般約月薪 10 至 18 倍，視乎申請人的薪金和還款能力而定。
4. 稅貸的還款期多長？
稅貸的還款期一般為 6 至 60 個月，視乎不同產品而定。
5. 稅貸會影響樓宇按揭嗎？
由於銀行會考慮申請者的供款與入息佔比，因此稅貸有可能會影響樓宇按揭審批。如有意申請稅貸，建議在獲取樓按後才申請。
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¹以貸款金額HKD950,000及6個月還款期計算，「即時借」貸款所計算之實際年利率為低至1.28%（並不包括「即時借」現金奬賞推廣之現金奬賞)，貸款之總還款額為港幣953,534.00。
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| 49個月或以上 | HKD1,888 | |
| HKD750,000或以上 | 36至48個月 | HKD3,888 |
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| 抽獎時段 | 得獎名單公佈日期 | |
| 1 | 2024年11月18日至12月17日 | 2025年1月14日 |
| 2 | 2024年12月18日至2025年1月17日 | 2025年2月14日 |
| 3 | 2025年1月18日至2月17日 | 2025年3月14日 |
³受「即時借」稅季大抽獎推廣條款及細則約束。獎賞為合資格「即時借」金額，最高為HKD100,000。如你申請加碼現行「即時借」，適用於本推廣的合資格即時借金額將為你於現行「即時借」未償還本金之上額外加借的本金。
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