【精明借貸系列】提早還款小心「78法則」利息陷阱！

手頭鬆動咗，心思思想提早還清筆私人貸款(P Loan)，諗住慳返啲利息？等等！先唔好咁衝動住。

提早還款（Early Payoff）睇落好似俾少啲利息，但隨時可能因為「罰息」同一個叫「78法則」利息計算方法，令你慳唔到錢之餘，仲要倒蝕！今日就同大家拆解下呢個好多人都唔為意嘅「78法則」究竟係咩玩法。

每月還款額不變，但「本金」同「利息」比例會變

大家借分期貸款果陣時，每月還款額通常係固定嘅，方便計數。但有冇諗過你每個月還嘅錢入面，有幾多係還緊本金，又有幾多係俾緊利息？

好多銀行同財務公司都會用「78法則」 (Rule of 78) 去分配你每期還款嘅本金同利息比例。「78法則」嘅核心就係利息嘅比重會「頭重尾輕」。

簡單嚟講，還款初期你還嘅錢入面的「利息」部分會佔比較多；到還款後期，你還嘅錢入面「本金」部分會佔比較多

「78法則」個名點嚟

「78法則」又被稱爲「年數合計法」，原理就係用「還款期數總和」去攤分利息。

以最常見嘅12個月還款期做例子， 將所有期數加埋：12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1=78。 由於78就係還款期數既總和，所以就被稱爲「78法則」；

然後，銀行會按以下方式分配你毎期還款的利息金額比例，第一期利息佔比就係 12 / 78；如果貸款期係24個月，分母就會變成 24+23+…+1=300。第一期利息佔比就係 24 / 300​，如此類推。

睇到重點未？你喺頭幾期已經還咗大部分嘅利息！所以，你愈遲決定提早還款，能夠慳返嘅利息就愈少。

如果唔想計今多數，可以到文章底部用我哋Invest101研發既「分期貸款計算機」，自己輸入所有參數，就輕鬆知道毎一期還緊幾多息啦！

提早還款可能得不償失

我哋直接用個例子計一次俾你睇：

貸款例子：

• 借款金額： $100,000
• 還款期： 12個月
• 每月平息： 0.5%
• 總利息： 100,000×0.5%×12=$6,000
• 每月還款額： ($100,000÷12)+($6,000÷12)=$8,833.3

根據「78法則」，每期利息分佈如下：

情景分析： 假設你已經還完第8期，準備還第9期之前，但你想提早還清所有貸款。

1. 你可以慳到幾多利息？ 你要將剩低期數（第9、10、11、12期）嘅利息加埋： $307.7+$230.8+$153.8+$76.9=$769.2 換言之，你只能慳返 $769.2 利息。
2. 你要俾幾多「罰息」？ 提早還款通常有行政費或手續費，俗稱「罰息」。罰息嘅計法間間唔同，有啲係用貸款額嘅百分比，有啲係用結欠本金嘅百分比。假設銀行要收 $1,000 罰息。
3. 最終係賺定蝕？ 罰息（$1,000） > 可節省利息（$769.2） $1,000 – $769.2 = $230.8 。結果：提早還款不但冇慳到錢，反而要額外俾多 $230.8！

提早還款 Checklist

想提早還錢又唔想中伏？決定前，記得做足以下步驟：

1. 計清楚三條數：
   • 剩餘未償還嘅本金係幾多？
   • 罰息要幾多錢？
   • 如果即刻還清，總共可以慳返幾多利息？
2. 做個精明比較：
   • 如果 [可節省利息] > [罰息]，咁提早還款先至係著數。
   • 如果 [可節省利息] < [罰息]，咁就乖乖地繼續準時還款啦。

希望呢篇文章幫到大家了解「78法則」嘅操作！借錢同還錢都係一門學問，記得「計清楚，諗清楚」，先好做決定！