近日美國及歐洲多家銀行陷入流動性問題而導致倒閉，市場似乎又再次重演一次2008年金融危機。假若不幸再有美國銀行或證券商發生倒閉，外國存戶或投資者會得到什麼保障呢？Invest101爲各位介紹現時各種外國存戶或投資者存款保障機制及其運作。
FDIC
網站：fdic.gov
FDIC 全稱為聯邦存款保險公司 (Federal Deposit Insurance Corporation)，成立於1933年，是美國政府管轄下的一家獨立機構。當一家美國銀行破產時，FDIC（聯邦存款保險公司）會保障在該銀行存款的儲戶不會損失存款。任何人的存款都可以得到FDIC的保險，不一定需要是美國公民或居民。
FDIC 提供的保險額度是多少?
FDIC會以每位儲戶每種帳戶所有權類型可獲得250,000美元保險額度，如果一個人在不同受保銀行有存款，每個帳戶都可以獲得250,000美元的保險，同一家受保銀行的不同分行的存款資金不分別獲得保險。
FDIC 存款保險範圍包括哪些?
FDIC保險的範圍包括支票帳戶、可轉讓提款單帳戶、儲蓄帳戶、貨幣市場存款帳戶及定期存款。FDIC以一元對一元的方式對各受保銀行的儲戶帳戶提供保險，保險金額包括本金及應計利息，不超過保險額度。然而，FDIC不會為股票、債券、基金、保單、年金或市政證券等投資資金提供保險。同時，FDIC也不會對保險箱或箱內物品提供保險。
FDIC 保障的是銀行存戶，假若倒閉事件發生在證券商，投資者則受SIPC 所保護。
SIPC
網站：sipc.org
SIPC英文全名是Securities Investor Protection Corporation，中文為證券投資者保護公司，SIPC成立於1970年，是一家根據《證券投資者保護法》成立的非營利性會員公司，當證券公司倒閉或破產時，SIPC會努力恢復投資人的現金跟證券資產。在過去50年來，SIPC已經為投資者追回了數十億美元。
SIPC 提供的保障額度是多少 ?
SIPC 為每位成員的客戶提供高達 500,000 美元的證券和現金保護（包括250,000 美元的現金保障限額）
SIPC 保障範圍包括哪些 ?
只要投資者的證券公司是SIPC的會員，那麼他在該證券公司的證券及用來購賣證券的現金都會受到保障。
SIPC 保護的證券種類包含美國國債、企業債券、股票、共同基金和類似投資公司股份、及其他已注冊證券。
但以下三種情況並不受SIPC所保障：
- 證券公司不是SIPC的成員
- 投資虧損
- 大宗商品(commodity)或相關合約或期貨合約(futures contract)
屬於SIPC 成員的部份證券商名單
- FUTU CLEARING INC (富途子公司)
- WEBULL FINANCIAL LLC (微牛證券)
- US TIGER SECURITIES INC (老虎證券子公司）
- FIRSTRADE SECURITIES INC (第一證券）
- INTERACTIVE BROKERS LLC (盈透證券)
- CHARLES SCHWAB & CO INC (嘉信理財)
Lloyd’s of London 商業保險
網站：lloyds.com
部分證券商除了受SIPC所保障之外，亦會額外爲客戶購買由Lloyd’s of London(Lloyd’s)提供的商業保險，例子有第一證券(firstrade)、盈透證券(IB)及嘉信理財(Charles Schwab)
- 第一證券：提供的上限1.5億美元的”SIPC 額外保險”。每位客戶通過 SIPC 和 SIPC 額外保險一共可以獲得上限為$37,500,000美元的資產保險，其中包含現金上限$900,000美元。
- 盈透證券：爲每位客戶提供額外最高3000萬美元(現金額度90萬美元)的保障
- 嘉信理財：提供約1.5億美元(現金保障額爲115萬美元)的額外商業保險賠償保障
Lloyd’s中文名稱爲勞合社，是一個保險與再保險交易市場，它是一個受英國議會法案監管的法人團體，其成員包括公司及個人，成員以財團形式運作，為企業、組織和個人提供保險。
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投資者賠償基金
網站：hkicc.org.hk
在香港，一旦證券商發生倒閉或違約，投資者可以透過《證券及期貨條例》下的投資者賠償基金作出申索。
投資者賠償基金（「賠償基金」）的成立目的是一旦持牌中介人或認可財務機構因為違責事項而導致任何國籍的投資者蒙受金錢損失，而這些違責事項是涉及香港交易所買賣的產品的話，會從賠償基金中支付予投資者獲准申索的賠償。在2020年1月1日或之後發生的違責事件，賠償基金亦涵蓋投資者在上海證券交易所或深圳證券交易所營辦的證券市場交易及容許透過互聯互通安排下的北向通傳遞買賣指示的證券損失。
投資者賠償基金所能支付的賠償金額上限為每位申索人港幣$500,000，如果投資者擁有聯名帳戶，則每位帳戶持有人的賠償上限仍為港幣$500,000。賠償金額包括本金及應計利息。
1️⃣賠償上限：以每名投資者計算，證券戶口及期貨戶口的賠償上限分別為$500,000港元。
例子1：
張先生在甲乙丙經紀行發生違責事件當天持有價值$600,000港元的證券，並同時存放$300,000港元現金於甲乙丙經紀行作為買賣期貨合約之用。張先生最多可以獲得多少賠償金額？
以每名投資者計算，證券戶口及期貨戶口的賠償上限分別為$500,000港元。所以張先生就證券戶口可以獲得的最高賠償金額是$500,000港元，而就買賣期貨合約可以獲得的最高賠償金額是$300,000港元，即是最高合共 $800,000港元的賠償金額。
例子2：
陳先生和陳太太在甲乙丙經紀行開立了一個聯名戶口。在發生違責事件當天，他們持有價值$1,500,000港元的證券。陳先生與陳太太最高可以獲得多少賠償金額？
陳先生和陳太太分別最高可以得到$500,000港元的賠償金額，即是兩人合共最高可以獲得$1,000,000港元的賠償金額。這是因為賠償上限是以每名投資者計算，而不是以每個戶口計算。
2️⃣覆蓋產品：覆蓋喺香港交易所買賣嘅證券同期貨合約。透過互聯互通機制買賣嘅滬深A股（北向買賣A股）亦受到覆蓋。
3️⃣覆蓋中介人：持牌或註冊中介人，包括經紀行、銀行及證券保證金融資人。
4️⃣違責事件：中介人或它的僱員，或相聯者破產、清盤、或沒有償債能力 ；又或者違反信託、虧空、欺詐或犯了不當行為
❌基金不會就投資證券或者期貨合約所涉及的正常風險，例如是股價下跌而作出賠償。
存款保障計劃
網站：dps.org.hk
最後要介紹的就是港人熟悉的存款保障計劃。2006年，香港推出存款保障計劃（存保計劃）來保障存款人的存款。如果存保計劃的成員銀行倒閉，無論是個人或公司存戶，都可以獲得最高達50萬港元的補償。
除非獲得豁免，所有持牌銀行都必須參與存保計劃，截至2024年2月，存保計劃成員銀行共有148家。
你存放在存保計劃成員銀行中的各種常見存款，包括港元、人民幣或其他外幣的存款，都受到保障。這包括往來戶口、儲蓄戶口、用作抵押的存款以及年期不超過五年的定期存款。
存款保障計劃保障範圍：
✅港元、人民幣及其他外幣存款
✅儲蓄戶口
✅往來戶口
✅年期不多於五年的定期存款
✅個人（包括聯名戶口）或公司持有的存款
✅作抵押存款
非保障範圍：
❌結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）
❌年期超過五年的定期存款
❌不記名票據（如不記名存款證）
❌離岸存款（如存放於成員銀行在内地或海外辦事處的存款）
通常情況下，銀行會通知你相關存款是否受到保障。你可能需要提供資料證明你有權獲取補償，但不需要事先申請存款保障。
存款保障計劃2024年重大更新
存保會於2023年7月至10月就優化存款保障計劃（存保計劃）進行公眾諮詢。存保會於2024年2月6日公佈公眾諮詢結果顯示，將保障額提高至80萬港元得到廣泛支持，80萬港元的保障額已足以覆蓋超過92%的存戶，達到國際標準(見下圖)。
存保計劃將進入立法階段，預計在未來數月提交立法會審議，以爭取2024年第四季落實80萬港元的新保障額
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- 成爲新客戶當天起計7日內存入至少100萬港元並維持至2024年6月30日
- 維持戶口直至2024年8月31日當日仍然有效
申請步驟：
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- 下載 DBS digibank HK app: iOS | Android 並按下圖指示輸入推薦碼(Referral ID)進行手機開戶
- 請於開戶後7日內將附有銀行成功批核日期時間之電郵或信息截圖發送至 [email protected]
- 合資格申請者的現金回贈將於2024年8月31日或之前透過銀行轉帳至閣下之多種貨幣儲蓄戶口
- 如4月申請名額已滿，申請名額將於5月份按電郵查詢先后次序發送至申請者
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